Ouvrir un compte joint à Malte : couple et colocataires

Emménager à Malte à deux, en couple ou entre colocataires, pose vite une question pratique : faut-il un compte commun pour le loyer, les factures ARMS et les courses ? Le compte joint existe bien dans les banques maltaises, mais son ouverture obéit à une logique stricte : les deux titulaires doivent être présents, résider à Malte et franchir chacun un contrôle d'identité poussé. Ce guide détaille les banques qui le proposent, la liste exacte des pièces pour chaque personne, le fonctionnement au quotidien (responsabilité solidaire, garantie des dépôts) et l'alternative Revolut partagé, plus rapide mais pas équivalente. Objectif : que vous repartiez avec une décision claire, chiffrée et sans mauvaise surprise.

Compte joint : de quoi parle-t-on à Malte ?

Un compte joint (joint account) est un compte courant ouvert au nom de deux personnes ou plus, qui en sont toutes co-titulaires avec des droits égaux. À Malte, la formule concerne aussi bien les couples mariés ou pacsés que les concubins et les simples colocataires : la banque ne vous demande pas de justifier le lien qui vous unit, seulement l'identité et la résidence de chaque titulaire.

Deux régimes existent, à préciser à l'ouverture. Le compte « et/ou » (either to sign) permet à chaque titulaire d'agir seul : virement, retrait, paiement, sans l'accord de l'autre. Le compte « et » (both to sign) exige la signature conjointe des deux pour chaque opération importante. Le premier est le plus courant pour un couple qui gère un budget commun ; le second rassure des colocataires qui veulent un double contrôle sur une caisse partagée.

Point de vigilance juridique : dans les deux cas, la responsabilité est solidaire. Chaque co-titulaire répond de la totalité du solde débiteur, même des dépenses faites par l'autre. Un compte joint suppose donc une confiance réelle entre les personnes. Pour bien choisir votre établissement, appuyez-vous d'abord sur notre guide banque à Malte.

Quelles banques proposent le compte joint ?

Toutes les grandes banques de détail maltaises supervisées par la MFSA ouvrent des comptes courants joints : Bank of Valletta (BOV), la plus dense en agences ; HSBC Malta, appréciée des anglophones et des virements internationaux ; APS Bank et BNF Bank, plus petites et souvent plus rapides pour un nouveau résident. Le compte joint n'est pas un produit à part : c'est le même compte courant, simplement ouvert à deux noms.

Voici les repères 2026 pour un compte courant, joint compris. Les frais et délais dépendent de votre dossier et restent indicatifs : confirmez toujours le tarif en vigueur avant de signer.

Le critère décisif n'est pas le tarif, très proche d'une enseigne à l'autre, mais la rapidité d'obtention d'un rendez-vous où les deux titulaires peuvent venir ensemble. Pour comparer plus finement les frais courants, consultez notre comparatif des banques maltaises.

Documents à fournir par les deux titulaires

La règle d'or : chaque co-titulaire constitue un dossier complet, comme s'il ouvrait un compte seul. La banque procède à un contrôle d'identité (KYC) sur les deux personnes ; si l'un des dossiers est incomplet, l'ouverture entière est bloquée.

Pour chacun des deux titulaires, prévoyez :

• Pièce d'identité en cours de validité : passeport ou carte d'identité UE.
• Justificatif de domicile maltais de moins de 3 mois : bail enregistré auprès de la Housing Authority, ou facture ARMS Ltd (eau/électricité) au nom de la personne.
• Justificatif de revenus : contrat de travail maltais, fiches de paie, ou preuve d'activité pour un indépendant.
• Attestation ou relevés récents de la banque d'origine (bank reference letter ou relevés des 3 à 6 derniers mois).
• Selon la banque : numéro fiscal maltais et carte de résidence délivrée par Identità.

Le point sensible pour un couple ou des colocataires qui viennent d'arriver : les deux titulaires doivent souvent prouver chacun une adresse maltaise. Si un seul figure sur le bail, l'autre doit fournir un autre justificatif à son nom (facture, attestation de l'agence, courrier officiel). Anticipez ce point, c'est le blocage le plus fréquent. La lettre de référence bancaire mérite aussi d'être demandée avant le départ : voir notre guide dédié à la lettre de référence bancaire.

Faut-il résider à Malte pour ouvrir un compte joint ?

Oui, dans les faits. Pour ouvrir un compte courant, y compris joint, BOV exige un lien avec Malte : résidence, emploi ou création d'entreprise, et la présence physique du ou des titulaires. La banque active le compte dans un délai de 10 à 14 jours ouvrés une fois le dossier complet reçu. Sans justificatif de domicile maltais, aucune banque locale n'ouvrira le compte, quel que soit le lien entre les deux personnes.

La procédure diffère selon la nationalité. Pour les citoyens UE/EEE (Français, Belges, Luxembourgeois), l'ouverture est relativement simple : une pièce d'identité et un justificatif d'adresse suffisent généralement, et la directive européenne sur le compte de paiement de base facilite l'accès. Pour un ressortissant hors UE, un titre de séjour valide est le plus souvent requis au préalable. Dans un couple ou une colocation mixte (un titulaire UE, un titulaire hors UE), c'est le dossier du non-UE qui conditionne le calendrier.

Autre implication à ne pas négliger : ouvrir un compte à Malte n'efface pas vos obligations en France. Si vous conservez un compte français ou détenez un compte joint à l'étranger, pensez à la déclaration annuelle : nous la détaillons dans notre guide déclarer ses comptes en France. Pour le cadre général de l'installation, voir notre guide d'expatriation à Malte.

Fonctionnement, cartes et garantie des dépôts

Une fois le compte joint ouvert, chaque titulaire reçoit sa propre carte de débit rattachée au compte commun et son accès à la banque en ligne. Les paiements du loyer, des factures ARMS et des courses partent alors d'un solde unique, sans avoir à se rembourser mutuellement chaque mois. C'est là tout l'intérêt pratique pour un couple ou une colocation.

Un atout méconnu concerne la garantie des dépôts. À Malte, le Depositor Compensation Scheme couvre les dépôts jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque. Sur un compte joint, ce plafond s'applique séparément à chaque co-titulaire : un couple bénéficie donc d'une protection cumulée pouvant atteindre 200 000 € sur le même compte. C'est un avantage réel par rapport à un compte individuel.

À l'inverse, gardez en tête la responsabilité solidaire et la traçabilité : toutes les opérations sont visibles par les deux titulaires, et un découvert engage les deux personnes. En cas de séparation ou de départ d'un colocataire, prévenez la banque rapidement pour figer ou clôturer le compte ; les modalités sont proches de celles décrites dans notre guide clôturer ou changer de banque.

Alternative : le compte partagé Revolut

Si vous voulez gérer des dépenses communes sans passer par une agence, Revolut propose un compte joint ouvert directement dans l'application, en quelques minutes. Il est disponible pour les résidents de l'EEE, dont Malte, et pensé pour deux personnes : couples, colocataires ou proches. Les deux deviennent co-titulaires avec des droits égaux sur le compte.

Conditions concrètes : les deux personnes doivent déjà être clientes de Revolut, avoir l'application à jour et résider dans le même pays. La création se fait depuis l'espace Comptes joints en invitant l'autre personne ; si elle n'a pas encore de compte, elle passe d'abord la vérification d'identité. Pour ceux qui ne veulent pas ouvrir un vrai compte partagé, les coffres de groupe (Group Vaults) permettent de mettre de l'argent en commun de façon plus légère.

La limite à connaître : Revolut est un établissement de monnaie électronique, pas une banque de détail maltaise. La garantie des dépôts de 100 000 € par titulaire décrite plus haut ne s'applique pas de la même façon ; les fonds sont cantonnés, mais le régime diffère. Revolut est excellent pour les dépenses communes du quotidien et le dépannage immédiat, moins pour héberger une épargne conséquente. Pour aller plus loin, voir notre guide Revolut à Malte.

Erreurs à éviter

• Croire qu'un seul titulaire peut ouvrir le compte joint. Les deux personnes doivent être présentes et fournir chacune un dossier complet. Prévoyez un rendez-vous où vous venez ensemble.
• Négliger le justificatif de domicile du second titulaire. Si un seul figure sur le bail, l'autre doit prouver son adresse maltaise autrement (facture, courrier officiel). C'est le blocage n°1.
• Choisir « et/ou » sans y réfléchir entre colocataires. Le régime « either to sign » laisse chacun agir seul ; pour une caisse partagée entre colocataires, la signature conjointe (« both to sign ») protège davantage.
• Oublier la responsabilité solidaire. Un découvert créé par l'un engage l'autre pour la totalité. N'ouvrez un compte joint qu'avec une personne de confiance.
• Prendre Revolut partagé pour un équivalent bancaire complet. Idéal pour les dépenses communes, il n'offre pas la même garantie des dépôts qu'une banque maltaise pour une épargne importante.
• Fermer trop tôt les comptes individuels. Gardez un compte personnel actif pendant la transition, le temps que le compte joint fonctionne réellement (salaires reçus, prélèvements passés).